Hipoteczny kredyt na działalność gospodarczą jest zaciągany w celu realizowania dość szeroko zakrojonych, długoterminowych inwestycji, gdzie wymagane są niemałe nakłady finansowe. Zrealizowanie takich właśnie takich przedsięwzięć z własnych środków jest w większości przypadków po prostu niemożliwe. Tyczy się to głównej mierze małych oraz średnich przedsiębiorstw, które – jak by nie

Hipoteczny kredyt na działalność gospodarczą a biznesplan

patrzeć – znajdują się w zupełnie innej sytuacji materialnej niż bardzo duże firmy. Uzyskać hipoteczny kredyt na działalność gospodarczą jest jednak dość trudno – między innymi ze względu na bardzo wysokie wymagania o charakterze formalnym. Skompletowanie dla banku potrzebnej dokumentacji pochłania mnóstwo czasu, wiąże się to również z poniesieniem pewnych kosztów. Wspominany kredyt jest kredytem celowym, co oznacza, że nie ma tutaj dowolności w wydawaniu pieniędzy. Muszą one zostać spożytkowane przez przedsiębiorcę dokładnie w taki sposób, w jaki zadeklarował on w swoim wniosku. Jest to jeden z powodów, dla których bank od przedsiębiorców zabiegających o kredyt hipoteczny dla firm wymaga dołączenia do wniosku biznesplanu. Biznesplan służy też innym celom, a mianowicie tym związanym z oceną wiarygodności wnioskodawcy. Bardzo ważny jest sposób, w jaki dokument ten zostanie opracowany oraz napisany, ponieważ od tego w dość dużym stopniu uzależnione jest to czy przedsiębiorca otrzyma kredyt hipoteczny dla firm, czy też nie. Trzeba zatem dokładnie przy tej okazji wiedzieć, jakiego rodzaju kwestie są dla banku najbardziej interesujące. Przede wszystkim należy w biznesplanie dokładnie przedstawić cel kredytowania. Bank musi wiedzieć, na co konkretnie przedsiębiorca przeznaczy uzyskane środki. Istotną dla banku informacją jest także to czy firma wnosi wkład własny, a jeśli tak – to jakiego rzędu. Jak łatwo w tym momencie zgadnąć, bardzo mile widziany jest wysoki wkład własny, wtedy bank zupełnie inaczej ocenia wnioskodawcę. Inwestycja, aby mogła zostać sfinansowana z bankowych pieniędzy, musi dobrze rokować na przyszłość – konieczne jest zatem wykazanie tego, że przyniesie ona wymierne korzyści i czy okaże się opłacalna. Składając wniosek o kredyt hipoteczny dla firm, przedsiębiorca musi określić kwotę, jaka by go interesowała – bank musi wiedzieć również i to czy taka suma okaże się w praktyce wystarczająca na to, by zrealizować cel.

W dzisiejszych czasach przedsiębiorcy posiadają rozmaite możliwości finansowania podejmowanych przez siebie przedsięwzięć – zarówno tych realizowanych krótkoterminowo, jak i posiadających znacznie szerszy zakres. Jedną z najbardziej popularnych opcji jest tutaj kredyt hipoteczny dla firm. Decydując się na jego zaciągnięcie, przedsiębiorca powinien zdawać sobie sprawę z tego, że nie jest to jednak rozwiązanie doskonałe – nie da się zresztą znaleźć idealnego rozwiązania, ponieważ takowe nie istnieje. Nie wolno

Kredyt hipoteczny dla firm i różne jego aspekty

zapominać również i o tym, że każda z firm to zupełnie odrębny przypadek oraz odmienna sytuacja ekonomiczna. Tak więc to, co okazuje się najlepszym sposobem dla jednej firmy wcale nie musi być tym samym dla innego przedsiębiorstwa. Wszystko trzeba zatem rozpatrywać pod kątem indywidualnym. Każdy przedsiębiorca zainteresowany pozyskiwaniem środków na finansowanie prowadzonej przez siebie działalności musi posiadać rozeznanie w tym, co obecnie można znaleźć na rynku. Każda z ofert wymaga wnikliwej i starannej analizy. W każdym bądź razie kredyt hipoteczny dla firm to zdecydowanie najbardziej rozpowszechniona opcja, jeśli chodzi o zdobycie pieniędzy na zrealizowanie dużej inwestycji wymagającej sporych nakładów finansowych – to też właśnie jest największą zaletą takiego kredytu. Umożliwia on realizowanie takich przedsięwzięć, na jakie rzadko która firma może sobie pozwolić ze swoich własnych środków. Z kolei największą wadą wspominanego tutaj kredytu jest to, że droga po niego nie jest niestety usłana różami. Poza tym hipoteczny kredyt na działalność gospodarczą nie jest dostępny dla wszystkich. W znakomitej większości przypadków firmy o stażu krótszym aniżeli dwa lata są z miejsca dyskwalifikowane. Młoda firma ma zatem zdecydowanie największy problem, aby wsparcie finansowe od banku uzyskać – nie tylko zresztą w zakresie kredytów hipotecznych. Także i tym, dla których kredyt na działalność gospodarczą powodów do narzekań nie brakuje, ponieważ bank stawia przed wnioskodawcą bardzo wysokie wymagania, które pod każdym jednym względem muszą potwierdzić posiadanie przez przedsiębiorcę zdolności kredytowej na odpowiednim poziomie. Trzeba zatem załatwić stertę rozmaitych dokumentów, co zajmuje strasznie dużo czasu. Uruchomienie firmowego kredytu hipotecznego jest zatem wyjątkowo czasochłonne.

Hipoteczny kredyt na działalność gospodarczą to w zasadzie standard, jeżeli przedsiębiorca pragnie pozyskać środki finansowe w większej ilości na realizowanie szeroko zakrojonych przedsięwzięć związanych z funkcjonowaniem i rozwojem firmy. Jednakże uzyskanie pieniędzy z tego tytułu to dość skomplikowana sprawa – wszystko z tego powodu, że względem przedsiębiorców banki mają

Kredyt hipoteczny dla firm i wymogi formalne

wysokie wymagania. Klienci indywidualni ubiegający o przyznanie kredytu hipotecznego nie muszą spełniać aż tak restrykcyjnych kryteriów, jak ma to miejsce w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą. Wymogi te zmierzają w zasadzie do jednej i tej samej rzeczy, a mianowicie do tego, by potwierdzić zdolność kredytową. To zaś dla przedsiębiorcy starającego się o hipoteczny kredyt na działalność gospodarczą oznacza między innymi to, że musi dostarczyć do banku wraz z wnioskiem szereg wymaganych dokumentów. Jest ich zdecydowanie więcej niż w przypadku kredytów dla osób fizycznych. Wiadomo zatem, że sam wnioskodawca musi przedstawić dokument potwierdzający jego tożsamość. Dodatkowo wymagane są również zaświadczenia o wpisie do ewidencji gospodarczej, a także o nadaniu numerów REGON oraz NIP. Konieczne są również wyciągi z bankowego rachunku firmy oraz kopia księgi przychodów i rozchodów. Niezbędne są także PIT-y – nierzadko nie tylko za poprzedni rok, ale też i za dwa wcześniejsze lata. Bank zażąda również na sto procent informacji dotyczących dotychczasowego zadłużenia. Oczywiście są to tylko te najważniejsze dokumenty, które przy aplikowaniu o kredyt hipoteczny dla firm przedsiębiorca musi przedstawić. W praktyce jednak zwykle potrzeba jeszcze więcej tego rodzaju zaświadczeń i oświadczeń, ale to już zależy od samego banku i od tego, co jest przez trę instytucję wymagane. Przedsiębiorca zabiegający o kredyt hipoteczny dla firm musi wykazać się dosłownie na całej linii swoją wiarygodnością finansową. Generalnie rzecz biorąc, udzielanie firmowych kredytów hipotecznych nie przedstawia się w naszym kraju w najbardziej optymistycznych barwach głównie właśnie ze względu na dosłownie horrendalne wymogi formalne, jakie stawiane są wnioskodawcom. Z uzyskaniem opisywanego tutaj kredytu przeciętny przedsiębiorca ma dość poważne kłopoty, natomiast same banki do wszelakich formalnych kwestii przywiązują ogromną wagę.

Otrzymanie w banku jakiegokolwiek kredytu wiąże się z posiadaniem odpowiedniej zdolności kredytowej. Wymóg ten tyczy się zarówno klientów indywidualnych, jak i osób prowadzących działalność gospodarczą. Przyglądając się wymogom stawianym klientom przez banki w zakresie właśnie zdolności kredytowej, można odnieść wrażenie, że osoby fizyczne mają zdecydowanie lepsze możliwości w zakresie uzyskiwania kredytów hipotecznych niż osoby

Kredyt hipoteczny dla firm - co obniża zdolność kredytową?

prowadzące działalność gospodarczą. Pamiętać bowiem trzeba o tym, że w jednym i w drugim przypadku brane są pod uwagę zupełnie inne kryteria oceniania zdolności kredytowej. Przedsiębiorcom jest trudniej uzyskać kredyt hipoteczny dla firm, ponieważ względem nich wymagania te są po prostu większe. Banki o wiele bardziej wnikliwiej przyglądają się złożonej dokumentacji, a liczy się tutaj dosłownie wszystko. Oczywiście, zacząć należy od tego, że jeśli firma nie spełnia określonych wymogów dotyczących czasu prowadzenia działalności, to tak na dobrą sprawę nie ma nawet po co zwracać się do banku z wnioskiem o kredyt hipoteczny dla firm. Zanim więc zatem przedsiębiorca postanowi złożyć w banku wniosek o hipoteczny kredyt na działalność gospodarczą, powinien wiedzieć, jakiego rodzaju czynniki mają wpływ na obniżenie jego zdolności kredytowej. To bardzo ważne, ponieważ może zawsze znajdzie się coś, co można jeszcze poprawić. Banki zwracają uwagę między innymi na sposób rozliczania się przedsiębiorcy z urzędem skarbowym. Oczywiście, bardzo w tym momencie ważne są też dochody firmy – te zaś ze względów podatkowych są bardzo często zaniżane tak, jak się tylko da to zrobić. Niestety, przekłada się to negatywnie na zdolność kredytową. Ponadto rozpatrując wnioski o hipoteczny kredyt na działalność gospodarczą banki uwzględniają także i to czy na firmę zarejestrowany jest samochód – firmowe pojazdy także mają wpływ na obniżenie zdolności kredytowej. Podobnie sprawa wygląda, jeśli przedsiębiorca odprowadza do zakładu ubezpieczeń społecznych składki na zasadach preferencyjnych. Tak jest w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej przez pierwsze dwa lata. Banku nie interesuje w tym momencie to, jakie w rzeczywistości są płacone kwoty. To powoduje obniżenie dochodu nawet i o kilkaset złotych w ciągu miesiąca. Jest więc oczywiste, że nie ma to pozytywnego wpływu na zdolność kredytową firmy w oczach banku.

Bankowa oferta jest w dzisiejszych czasach zasobna w różnego rodzaju kredyty adresowane do przedsiębiorców. Dzięki nim istnieje możliwość zrealizowania bardzo rozmaitych celów. Wśród tych kredytów znajduje się między innymi kredyt hipoteczny dla firm. Jak doskonale wiadomo, zaciąganie kredytów hipotecznych ma nierozerwalny związek z realizowaniem długoterminowych przedsięwzięć

Kredyt hipoteczny dla firm w praktyce

wymagających bardzo dużych nakładów finansowych. Zainteresowanie kredytami hipotecznymi ze strony przedsiębiorców jest bardzo duże, nie mniej jednak w praktyce otrzymanie pieniędzy z tego właśnie tytułu nie jest wcale tak łatwe, jak zdawać by się mogło. Bardzo wielu analityków finansowych jest wręcz zdania, że klientom indywidualnym jest o wiele łatwiej otrzymać tego rodzaju kredyt niż komuś, kto prowadzi działalność gospodarczą. Z czego to wynika? Otóż aby otrzymać kredyt hipoteczny dla firm, trzeba spełnić niezwykle zaostrzone kryteria dotyczące zdolności kredytowej. Przedsiębiorca musi ją potwierdzić, dostarczając do banku stos rozmaitych zaświadczeń – jest ich zdecydowanie więcej niż w przypadku wniosków indywidualnych, z tego chociażby względu, że trzeba wykazać się tym, iż nie zalega się z płatnościami wobec zakładu ubezpieczeń społecznych i urzędu skarbowego (w stosunku do klientów indywidualnych takich wymogów nie ma). Ponadto hipoteczny kredyt na działalność gospodarczą jest uzależniony od tego, jaki staż na rynku posiada dana firma. W tym zakresie obowiązują również wysokie wymogi – na otrzymanie kredytu hipotecznego nie ma co nawet liczyć firma, która działa krótko. Najchętniej jest tutaj widziany przez banki staż w postaci dwóch lat. Wymóg dotyczący stażu jest niestety obowiązkowy – jeśli przedsiębiorca go nie spełnia, nie ma w zasadzie po co składać wniosku o hipoteczny kredyt na działalność gospodarczą, ponieważ zostanie on od razu odrzucony. Warto też w tym momencie pamiętać o tym, że bardzo ważnym czynnikiem wpływającym na ocenę zdolności kredytowej podmiotu gospodarczego wpływa sposób, w jaki się on rozlicza z fiskusem. Przedsiębiorcy płacący podatki według karty kredytowej są tutaj gorzej traktowani, ponieważ taki właśnie sposób płacenia podatków obniża ich zdolność kredytową. W ich przypadku im dłuższy staż posiada firma, tym bardziej działa to na ich korzyść, o czym powinni koniecznie pamiętać.